所谓意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得见的受伤原因如车祸造成被保险人死亡。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；
而在水里突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。
保险合同作为合同中的一种，认定保险合同效力的法律依据只能是《保险法》和《合同法》。《保险法》规定的合同无效的情形主要有两种：
（一）投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效（保险法第12条第2款）；
（二）以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效（保险法第56条第1款）。
《合同法》规定的合同无效的情形有五种：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
